Hírlevél feliratkozás
Váczi István
2018. július 31. 06:50 Pénz

Egy konkrét példa arra, mivel jár a lakáshitelek drágulása

Sokat olvashattunk az elmúlt hetekben a lakáshitelek drágulásáról, ami a kamatszint növekedésének következménye.

Mielőtt egy konkrét példán keresztül bemutatnánk, mivel járt ez eddig a gyakorlatban, érdemes tisztázni néhány dolgot, mert van pár tényező, amelyek miatt ez a folyamat egészen másként érinti a hitelfelvevőket.

Először is különbséget kell tenni azok között, akik már törlesztenek és akik még csak most veszik fel a hitelt. Utóbbiaknak nincs nagyon más lehetőségük, mint tudomásul venni, hogy a lakáshitelek kamatai emelkedtek, akár fix, akár változó kamatozású konstrukcióról beszélünk. Továbbra is igaz ugyanakkor, hogy a lehetőségek alapos felmérésével, az ajánlatok összehasonlításával – ami a hitelkalkulátoroknak köszönhetően mindössze pár perces művelet – sokkal nagyobb megtakarítást lehet elérni, mint amennyit vesztett az ember a kamatok eddigi emelkedése miatt. Nem túl gyakori ugyanis, hogy pont a számlavezető bank adja a legjobb ajánlatot.

Szintén fontos döntés, hogy – három-öt-tíz évre, esetleg végig – fix kamatozású kölcsönt választunk, vagy olyat, amelynek 3-6-12 havonta változik a kamatozása. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) igyekszik mindenkit az előbbiek, azokon belül is a minél hosszabb rögzített időszakok felé terelni. Ebben az vezérli, hogy megvédje a hitelfelvevőket a valószínűleg bekövetkező kamatemelkedés hatásaitól, hogy még kicsiben se ismétlődhessenek meg a svájcifrank-alapú lakáshiteles rémtörténetek. Ma már persze lényegében csak forintalapú hitelek vannak, árfolyamváltozástól tehát nem kell félni, de az emelkedő kamatok is sok kellemetlenséget okozhatnak.

 

Kapcsolódó cikkKapcsolódó cikkCsábító a legolcsóbb forinthitel, de aki nyugit akar, rögzített kamatozású, drágább hitelt válasszonEgy újabb gazdasági sokk miatt kétszeresére is emelkedhet a havi hiteltörlesztő. A hirtelen drágulás elkerülhető, mégis sokan kockáztatnak inkább.

 

A Bankráció és az ingatlan.com közös elemzése szerint egy 30 millió forintos ingatlan vásárlásához felvett 20 éves, 10 millió forintos hitel jelenleg 2,1 százalékos kamattal elérhető a változó kamatozású konstrukcióknál. Amennyiben nem változna a kamatszint, akkor összesen 12,2 millió forintot kellene visszafizetni. Ha viszont a teljes futamidőre vetítve például 7 vagy 8 százalékra emelkedik a hitel kamata, akkor a visszafizetendő összeg már 17,2-20 millió forint is lehet.

A kamatkockázat ellen a futamidő végéig fix törlesztő részletet garantáló lakáshitelek nyújthatnak védelmet. Az említett példa esetében a legkedvezőbbek már 6 százalék alatti kamattal igényelhetők, és a teljes visszafizetendő összeg garantáltan 16,6 millió forint – hívja fel a figyelmet az elemzés.

Azt természetesen előre nem lehet megmondani, hogy melyik verzióval jár jobban valaki. Mivel azonban a kamatok jelenleg még mindig történelmi mélypontjaik környékén vannak, sokkal valószínűbb az emelkedésük, mint hogy a jelenlegi szinten maradjanak. Ha mégis úgy alakulna a világgazdaság, hogy a jegybankok kénytelenek lesznek újra a lehető legjobban lenyomni a kamatszinteket, akkor adósságkiváltó hitelekkel még mindig mérsékelhető lesz a viszonylag magasan rögzített kamatszintből fakadó veszteség. A friss adatokból az látszik, hogy egyre kevesebben akarnak kockáztatni. Az év első öt hónapjában folyósított 314 milliárd forint lakáshitelnek már csak a 24 százaléka volt legfeljebb egyéves kamatperiódusú.

A meglévő lakáshitel-állomány körülbelül 60 százaléka azonban legfeljebb éves kamatozású, az ezeket törlesztők tehát ki vannak téve az idehaza idén elindult kamatemelkedésnek.

A törlesztő részleteket a budapesti bankközi kamatláb, azaz a BUBOR*A kereskedelmi bankok kihelyezési rátájának átlaga. 2016. november elsejétől az MNB végzi ennek a pénzügyi referenciamutatónak az előállítását és kezelését. A BUBOR értékének napi meghatározása a panelbankok által beadott kamatjegyzéseken alapul. A BUBOR kamatjegyzés azoknak a kamatlábaknak a benyújtására vonatkozik, amely kamatlábak alkalmazásával a kamatjegyző bank az adott banki munkanapon a különböző futamidők vonatkozásában, valamely más kamatjegyző bank részére forintban denominált fedezetlen bankközi hitel nyújtására üzleti ajánlatot tenne. A beérkezett kamatjegyzések közül az MNB a legmagasabb és legalacsonyabb értékek elhagyása után átlagolással határozza meg a BUBOR adott napi értékét, melyet minden magyar banki munkanapon 11 órakor publikál. mértékéhez igazítják. Ennek a referenciakamatnak van 3, 6 és 12 havi változata, a hitel kamatperiódusának megfelelőt alkalmazzák a pénzintézetek.

A vonatkozó jogszabály*2009. évi CLXII. törvény 17/D. § szerint az új kamatot a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt két nappal érvényes referencia-kamatlábhoz kell igazítani. Vagyis például ha idén július 1. a fordulónap, akkor (mivel június 30. szombat volt) a június 27-i BUBOR-t kell figyelembe venni. Nézzük, hogyan változott a BUBOR az év eleje óta!

 

Július eleje óta csökkent a referenciakamat, de ez rövid távon nem segít azokon, akiknél a június 27-i szintet vették figyelembe. Néhány hónapos távlatban pedig valószínűleg visszatér az emelkedő trend. De nézzük a konkrét példát!

Egy olvasónk idén januárban írt alá lakáshitel-szerződést 25 millió forintos összegről, 19 éves futamidővel, félévenként változó kamatozással. Induláskor a teljes hiteldíj mutató (thm) 2,79 százalék volt, ebbe a kamaton kívül az olyan költségek is beleszámítanak, mint a folyósítási jutalék és a hitelbírálati díj. A kezdő kamat 2,56 százalék, amely 0,06 százalék BUBOR-ból és 2,5 százalék kamatfelárból tevődött össze. (Ennek elméleti mértéke 4 százalék volt, háromszor 0,5 százalékpont kedvezmény járt a pénzintézetnél vezetett számlára, a nála megkötött lakásbiztosításra, valamint ügyfélminősítés alapján.)

A kamatfelár mértéke még jó ideig, konkrétan 2023. július 1-jéig nem változik. Az új kamatfelár kiszámításakor a 2022. november – 2023. januári időszak referenciahozamait veszik majd figyelembe.

A most július 1-jei fordulónapon a lakáshitel kamata 2,56-ról 2,88 százalékra emelkedett, követve a BUBOR elmozdulását 0,06 százalékról 0,38 százalékra. A törlesztőrészletet pedig havi 140 ezerről 143 ezer forintra nőtt.

Pénz BUBOR kamatemelkedés lakáshitel törlesztőrészlet Olvasson tovább a kategóriában

Pénz

Avatar
2019. július 12. 10:27 Pénz

Egyre többet faragnak Magyarország olcsóságából az emelkedő árak

Évek óta nem nőtt olyan gyorsan az infláció Magyarországon, mint tavaly, és mivel az EU-ban szerényebb volt a drágulás, már kevésbé számít olcsónak hazánk.

Avatar
2019. július 11. 10:14 Pénz

A fizetéseket a magyar állam adóztatja legerősebben a régióban

Egyelőre nincs látványos eredménye annak, hogy a hatéves bérmegállapodást alapján folyamatosan csökken a szociális hozzájárulási adó mértéke.

Váczi István
2019. július 10. 12:04 Pénz

Nem a szuperállampapír a nyerő választás, ha így megy tovább

Az első féléves pénzromlás alapján jobb döntés az inflációkövető állampapír, mint az új Magyar Állampapír Plusz, amelyből már ezermilliárdnyit zsákoltunk be.

Fontos

Jandó Zoltán
2019. július 10. 15:24 Vállalat

Kirakták Andy Vajna embereit a vezetésből, és költözik is a TV2 anyacége

Átvette a TV2 vezetését, és megvásárolta a Lánchíd Rádiót és a Heti Választ is Alcsútdoboz fideszes alpolgármestere. Utóbbi két cég a Mészáros-birodalom egyik központjába költözött.

Jandó Zoltán Fabók Bálint
2019. július 10. 06:43 Vállalat

A legmagasabb szinten dönthettek Mészáros Lőrincék 40 milliárdos üzletéről

Egyelőre az sem egyértelmű, honnan lesz pénz a mostani felvásárlásra, de a 4iG további akvizíciókat tervez Magyarországon és a régióban.

Avatar
2019. július 9. 16:00 Vállalat

Szegény rokon marad Magyarország Európában, ha ilyen munkát támogat az állam

A magyar átlagnál jobb, de európai összevetésben olcsó és egyszerű munkát hoznak Magyarországra az államilag támogatott külföldi cégek.