Hírlevél feliratkozás
Pénzügyek Másképpen
2022. február 2. 09:48 Fizetett hirdetés, Pénz

Biztonságos befektetés, állampapír nélkül? Lehetséges!

Mit tehetünk, ha szeretnénk megtakarítani, de nem igazán értünk a pénzügyekhez, befektetésekhez? Az államkötvényeken, bankbetéteken kívül más lehetőségeink is vannak. Cikkükben bemutatunk egy garanciákkal biztosított befektetési formát, melynél szakértők kezelik portfóliónkat, és ideális esetben akár egész magas hozamokat is elérhetünk velük. Bár neve elsőre mást sugallhat, ez a megtakarításos életbiztosítás.

A megtakarítás leghatékonyabb módja az, ha rendszeresen, hónapról-hónapra félreteszünk egy bizonyos összeget. Amennyiben nem rendelkezünk mélyebb pénzügyi tudással, akkor leggyakrabban a bankbetétek, esetleg a lakossági állampapírok jutnak az eszünkbe, mivel egyik sem igényel különösebb pénzügyi ismeretet, és kifejezetten biztonságosak is.

Könnyen lehet azonban, hogy a korábban említett biztonságos megoldások kamatainál magasabb hozamot szeretnénk elérni. Ehhez azonban arra van szükség, hogy befektetéseinket szakértő módon kezeljék.

Cikkünkben egy ilyen lehetséges alternatívát mutatjuk be. Egy olyan befektetési formát, amelyhez szintén nem szükséges komolyabb pénzügyi tudás, ám hosszú távon akár komolyabb hozamokra is számíthatunk. Eközben pedig „kényszerítve vagyunk” arra, hogy valóban minden hónapban félretegyünk egy bizonyos összeget és ne nyúljunk hozzá – ne költsük el egy váratlan ötlettől vezérelve – a tervezett időtartam vége előtt.

Megtakarítás – életbiztosítással egybekötve

A fenti szempontokat követve érdemes a biztosítók termékeit górcső alá venni. Itt ugyanis szakemberek kezelik a befektetett pénzünket, akik hozzáértésükkel a kockázatvállalásunknak megfelelő (alacsony, közepes, illetve magas kockázatú) portfóliót javasolnak számunkra.

Érdemes megállnunk azonban egy pillanatra, ugyanis az életbiztosításokat hallva legtöbben a kockázati életbiztosításokra gondolnak. Ez ugyanis az a forma, amely a haláleset bekövetkeztekor fizet egy nagyobb összeget a kedvezményezetteknek. Ez azonban csak az életbiztosítások egyik típusa.

A másik, amiről cikkünkben részletesebben is szó lesz, az úgynevezett megtakarításos életbiztosítás. Ennek lényege sokkal inkább a megtakarítás és a befektetés, az életbiztosítás pedig csak egy kiegészítő, kockázati elem. Ugyanakkor ha szükségesnek találjuk, növelhetjük az életbiztosítási elem mértékét, így biztonságban tudhatjuk a szeretteinket is.

Az tehát már látható, hogy bár életbiztosításról van szó, a fő hangsúly sokkal inkább a befektetésen van. Nézzük meg a részleteket.

A megtakarításos életbiztosítások időtartama

kép forrása: Freepik

Amennyiben megtakarításos életbiztosításba szeretnénk fektetni a pénzünket, a pénzintézeteknél többféle megoldás is rendelkezésünkre áll: rövid és hosszú távra is elérhetőek különböző termékek.

Fix tartamos biztosításoknak nevezik, ha egy bizonyos időtartamra szeretnénk lekötni a pénzünket, például 10, 15 vagy 20 évre. Ezt a futamidő lejárta után lehetőségünk van meghosszabbítani.

A másik csoportba sorolhatóak az úgynevezett „whole life”, vagyis élethosszig tartó biztosítások. Ezek esetében van egy minimális javasolt időtartam, amelyre befektetjük a pénzünket, de a maximális hossz nincs meghatározva. Ez a biztosítás – egy bizonyos idő után – „felülről nyitott”, tehát gyakorlatilag bármikor hozzáférhetünk a megtakarításunkhoz.

Előnyt jelent az állampapírral szemben, hogy ezek a konstrukciók arra ösztönöznek, hogy valóban tartsuk magunkat a tervünkhöz, és ne törjük fel megtakarításunkat a tervezett idő előtt. Míg ugyanis ezt az államkötvények esetén minimális költségekkel megtehetjük bármikor, a megtakarításos életbiztosítás megszakítása idő előtt komoly költségekkel jár – hosszú távon azonban anyagilag előnyössé válik.

Milyen hozamra számíthatunk?

Cikkünk elején érintőlegesen említettük, hogy a szakemberek a kockázatvállalási hajlandóságunknak megfelelő portfóliót állítanak össze számunkra. A várható hozamok szempontjából azt mindenképpen fontos szem előtt tartanunk, hogy minél alacsonyabb a kockázat, annál kisebb hozamra számíthatunk.

Az egyik legnépszerűbb ilyen biztosítási forma a befektetési egységekhez kötött, úgynevezett unit linked biztosítás, amelyben bár találhatóak kockázati elemek, az arányok sokkal inkább a befektetés felé tolódnak.

Ennél a konstrukciónál dönthetünk arról, hogy az alapkezelők mibe fektessék a pénzünket, és mekkora arányban. Kérhetjük például, hogy 50 százalékban részvényalapokból, 50 százalékban kötvényalapokból álljon a portfóliónk.

Természetesen itt is módunkban áll alacsonyabb kockázatú portfóliót választani, de ha bátrabbak vagyunk és a körülmények számunkra ideálisan alakulnak, akkor a magasabb kockázatú csomagokkal nagyobb hozamot is elérhetünk.

Fontos kiemelni, hogy a unit linked biztosítások esetében nincs garantált, fix hozam: minden attól függ, hogyan teljesítenek azok az eszközalapok, amikbe az alapkezelők fektették a pénzünket. Általánosságban azonban azt mondhatjuk, hogy egy közepes kockázatú portfólióval évi 7-8 százalékos hozamra számíthatunk.

Tipp: ha szeretne többet is megtudni a megtakarításos életbiztosításokról, a linkre kattintva részletes összeállítást talál.

kép forrása: Freepik

Garanciák: mi történik, ha a biztosítótársaság csődbe megy vagy kivonul az országból?

A fentieket elolvasva természetesen jogosan vetődhet fel bennünk a kérdés, hogy mi történik akkor, ha egy biztosítótársaság kivonul az országból, esetleg csődbe megy? Szerencsére a stabilan működő és nagy múltú biztosítók esetében erre minimális az esély. Amennyiben azonban mégis megtörténne a baj, akkor sem kell búcsút mondanunk befizetett pénzünknek.

Ennek egyik oka, hogy megtakarításunk nem képezi a biztosító vagyonának részét – tehát csőd esetén sem veszhet el. Az összeg ugyanis nem a biztosítótársaságnál van, hanem azt az alapkezelők befektetési eszközalapokba fektetik. A befektetésekért független letétkezelők vállalnak garanciát, melyek jellemzően nemzetközi pénzintézetek.

A másik ok, hogy a komoly biztosítók úgynevezett viszontbiztosítási szerződést kötnek egymással, tehát megosztják a kockázatot egymás között.

Az országból való kivonulás esetén pedig másik pénzintézet veszi át az ügyfélállományt, és annak megtakarításait. Így a szerződésünk és a pénzünk egy másik biztosítóhoz kerül. A folyamat kisebb adminisztrációt igényel, de nem veszélyezteti befektetésünket.

Megéri vagy sem?

Alapvetően akkor előnyös számunkra a megtakarításos életbiztosítás, ha nem áll szándékunkban a befektetések világában komolyabban elmélyedni, és szeretnénk, hogy szakemberek kezeljék pénzünket.

Emellett megfelelő számunkra, hogyha a rendszeres megtakarítás mellett köteleződünk el, hiszen ezek a konstrukciók arra ösztönöznek, hogy ne hagyjuk ki a díjfizetést és ne nyúljunk idő előtt pénzünkhöz.

Amennyiben szeretnénk, hogy megtakarításaink a bankbetéteknél, állampapíroknál magasabb hozamot biztosítsanak, érdemes megismernünk alaposabban ezt a konstrukciót – amely az életbiztosítási elemnek köszönhetően megoldást nyújt arra is, hogy szeretteink jövőjéről gondoskodjunk.

A cikkben megjelenő információ hirdetői tartalom, nem tükrözi a G7 szerkesztőségének szakmai véleményét.

A cikk megjelenését a Pénzügyek Másképpen támogatta.

Fizetett hirdetés Pénz állampapír befektetés életbiztosítás pénz Olvasson tovább a kategóriában

Fizetett hirdetés

Forint Ferenc
2022. november 24. 09:22 Fizetett hirdetés

Így válassz laptopot munkára

Az üzleti laptopok világáról sokan gondolják, hogy tele van unalmas fekete gépekkel és elavult technológiákkal, hiszen ezeket csak vállalati igáslóként vásárolják az informatikusok, és tulajdonképpen az adott munkavállalónak beleszólása sincs nagyon, hogy milyen géppel fogja megosztani munkanapjai nagy részét.

Forint Ferenc
2022. november 22. 11:03 Fizetett hirdetés

Ajándékozd meg magad 100-150 ezer forinttal! Mutatjuk, hogyan

A társadalom elöregedése miatt biztosak lehetünk abban, hogy 15-20 év múlva a nyugdíjhelyzet a mainál sokkal rosszabb lesz. Erősen felértékelődik a nyugdíj-előtakarékosság jelentősége, aminek különböző formáit a magyar állam pénzzel is támogatja.

Forint Ferenc
2022. október 26. 09:08 Fizetett hirdetés

OTP Global Markets Podcast: energia- és agrárválság az infláció árnyékában

Az energia- és agrárkrízis, a vágtató infláció, a velünk lévő ellátásilánc-problémák riasztó makrogazdasági kilátásokat és piaci instabilitást okoznak világszerte. Vajon meddig folytatódhat ez a negatív spirál, és mi lehet a kiút belőle?

Fontos

Stubnya Bence
2022. november 30. 06:51 Pénz

Az osztrákok megmutatták, mire képes egy jól szervezett vasutassztrájk, amit a magyar vasutasok több próbálkozásra sem tudtak összehozni

A vasutasokat képviselő szakszervezet szeretné elérni, hogy a rosszabbul keresőknek ne csökkenjen a reálbére, az állami vállalat vezetője szerint viszont más iparágban nem adnak ilyen jó bérajánlatot.

Bőgel György
2022. november 29. 16:29 Tech

Úgy tűnik, nem egy újabb dotkomlufi durran a techszektorban, de attól még fájni fog

Két évtizeddel ezelőtt alapjaiban remegett meg a tech-szektor. A mostani válság újult erővel esik neki, de a visszaesés okai korántsem azok, mint a dotkomlufi idején.

Kolozsi Ádám
2022. november 29. 06:56 Pénz, Világ

Egy tradicionális iparág szép csendben rommá keresi magát az energiaválságon

A fűtéskimaradás és az áramellátás bizonytalanságának rémképe jól meglökte az eladási statisztikákat.