(A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.)

A csok támogatás a 2016-os bevezetése óta stabilan része a családtámogatási programnak, és a falusi csok és babaváró hitel egyébként tavaly év végi határidejét is meghosszabbította a kormány. Ezekre a támogatásokra tehát továbbra is stabilan számíthatnak a gyermeket nevelő vagy tervező családok. De tényleg annyira kellenek, ha lakást vennénk?

Mennyire nehéz most lakáshoz jutni?

Valójában egyre kevésbé, hiszen az ingatlanpiaci kereslet erősen visszaesett az utóbbi hónapokban, ezért van miből válogatni. Viszont az áresés, amire sokan talán várnak, egyelőre elmaradt.

2022 utolsó negyedévére a lakáspiac forgalma 20 százalékkal esett vissza, ezzel együtt pedig a lakásárak elemelkedése is lassult. Ez azt jelenti, hogy csökkenést az előző év végén még nem igazán láttunk, de a fordulat már bekövetkezett. A használt lakásokért az előző év elején még 9,8 százalékkal többet kellett fizetni, mint a megelőző időszakokban, a harmadik negyedévben már csak 3,1 százalékos volt az emelkedés, míg az év végére már 2,6 százalékkal csökkentek az árak.

Az új lakások piacán is lelassult az áremelkedés, év végére gyakorlatilag megállt.

2023 első negyedévében 20 százalékkal kevesebb új lakás épült, mint egy évvel korábban. Különösen a fővárosban esett nagyot az új lakásokra kiadott használatbavételi engedélyek száma, és növekedést csak a községekben mértek.

Ezzel párhuzamosan fontos figyelembe venni, hogy még ha minimálisan emelkedik is az ingatlanok ára, az infláció mértékétől még mindig elmarad. Hiába látunk tehát nominális növekedést, valójában egyre kevesebbet kell fizetnünk a lakásokért. Az infláció viszont csak nagyon lassan ereszkedik, áprilisban még mindig 24 százalékos volt.

A hitelfelvétel is visszaesett

Ezzel együtt a hitelfelvétel is visszaesett, hiszen ha a lakosság kevesebb lakást vásárol vagy épít, akkor hitelre sincs szükség. A lakásvásárlás és -építés sajátosságaiból adódóan az emberek könnyen döntenek úgy, hogy elhalasztják a vásárlást vagy építkezést, és inkább várnak. Várnak az árak, az infláció és a hitelkamatok csökkenésére.

Az előző év második felében már csak feleannyi lakáshitelt igényelt a lakosság, mint egy évvel korábban, és az átlagos hitelösszeg is 10 millió forint alá csökkent.

Közben az MNB 2023 júliusától szigorít a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatón, vagyis a JTM-korláton. Ez az a mutató, amelynek segítségével a bank meghatározza, hogy legfeljebb mekkora hiteltörlesztőt vállalhatunk a jövedelmünkhöz képest. Ez az MNB egyik adósságfékszabálya, ami minket véd a túlzott eladósodástól, ám az 500 ezer feletti, de 600 ezer forintot el nem érő jövedelemmel rendelkező háztartásokat mégis rosszul érintheti, hogy innentől kezdve nem fér bele akkora törlesztőrészlet a fizetésükbe.

Segíthetnek a támogatott hitelek

A piaci lakáshitelek kamata 9-10 százalék körül mozog, amiből így kevesebbet tudunk felvenni, ezért a támogatott hitelek egyre nagyobb részt képviselnek a hitelünkben.

Ugyan sem a csok, sem a falusi csok, sem az ezekhez elérhető csok hitel összegei nem változtak a támogatások bevezetése óta, és a tavaly meghosszabbított babaváró hitel maximális összege is maradt a régi, egyáltalán nem mindegy, hogy a hitelünkből 10-25 millió forint 0 és 3 százalékos kamattal ketyeg, vagy 10 százalékkal.

A csok hitel összege két gyermeknél 10, három gyermeknél 15 millió forint, a babaváró maximális összege pedig 10 millió forint lehet. A csok támogatás összege 10 millió forint lehet, de a legmagasabb összeget csak akkor kaphatjuk meg, ha új lakásba költözünk, és legalább három gyermekre igényeljük.

Szerencsére a csokra egy pár könnyítést azért bevezetett most a kormány, így – az adminisztrációs könnyítéseken túl – lehetőség nyílt arra, hogy az építési, bővítési költségvetésünket az építési munkálatok befejezésére vonatkozó határidő lejártát megelőzően egy alkalommal módosítsuk, és a falusi csoknál több időnk van a korszerűsítési, bővítési munkálatokra. A babaváró hitel nem lakáscélú kölcsön, hanem szabad felhasználású, de a hitelfelvevők jelentős része használja legalább részben a lakáscéljai megvalósítására.

Ha tehát a jelenlegi helyzetben a halasztás helyett mégis a költözés mellett döntenénk – ami a magas infláció miatt egyáltalán nem rossz ötlet –, és a feltételeknek is megfelelünk, mindenképp érdemes kihasználni a kamattámogatott kölcsönök adta lehetőséget, mert a futamidő alatt összességében több millió forintot megspórolhatunk.

Ezek a legjobb hitelek

A babaváró hitelek mellé a bankok komoly jóváírásokat adnak. Az UniCredit például 150 ezer forint kedvezményt ad, míg a CIB 180 ezer forintot, a Raiffeisen 120 ezer forintot, a Gránit pedig 200 ezer forint jóváírást ígér, ha náluk vesszük fel a kamattámogatott kölcsönt.

Ha a kamattámogatott hitelek mellé piaci hitelre is szükségünk van, akkor a támogatott hitelek mellé ajánlott kedvezményeken túl a bankok hitelajánlatait is nézzük meg, hiszen célszerű az összes hitelt ugyanannál a banknál felvenni.

Tegyük fel, hogy a támogatott hitelek mellé még 10 millió forint piaci lakáshitelre van szükségünk, amelyet 20 évre vennénk fel 10 éves kamatperiódussal, ahol a hitel kamata kamatperiódusonként változó, és ehhez 500 ezer forint havi nettó jövedelmet tudunk igazolni.

Ehhez az UniCredit jelenleg 8,77 százalékos THM mellett, havi 86 386 forintos törlesztőrészlettel, 8,30 százalékos kamattal kínálja a minősített fogyasztóbarát lakáshitelét.

A kedvezményes kamat igénybevételének feltétele, hogy az adós a hitelszerződésében szereplő bankszámlájára legalább havi 400 ezer forint érkezzen átutalásból (amelybe a bankon belüli saját számlák közötti átvezetések nem számítanak bele).

Az UniCreditnél jelenleg díjvisszafizetési akció is elérhetők:

• Az értékbecslés díját – egy lakóingatlan tekintetében – teljes mértékben, illetve
• a közjegyzői okirat díjából legfeljebb 50 ezer forintot visszatérít.

Ha pedig személyi kölcsönt keresünk, akkor abban is igen erős a bank. Ráadásul napelem telepítésére kedvezményes Green személyi kölcsönt igényelhetünk náluk.

A Gránit Bank komoly jóváírást ad a babavárója mellé, és a fenti feltételek mellett a lakáshitelét is prémium kedvezménnyel kínálja. Így ennek a hitelnek a havi törlesztője is befér még 90 ezer forint alá. E mellé az induló költségekből visszatérítést ad. Ehhez legalább 400 ezer forint havi jövedelmet vár a nála vezetett számlánkra.

A CIB Bank – többek között – a saját fogyasztóbarát lakáshitelét zöld hitelcélokra is kínálja, így ha energiahatékony lakást vásárolnánk, érdemes szétnézni az erre a hitelcélra szabott lakáshitelek között is.

A K&H Banknak és a Raiffeisen Banknak viszont van külön zöld lakáshitele, ami nem fogyasztóbarát, de mellé kamatkedvezményt is kaphatunk.

Keressük tehát a támogatásokat és kedvezményeket, és igyekezzünk úgy hitelt választani, hogy azok minél inkább a mi saját hitelcéljainkhoz igazodjanak.

Figyeljünk a kockázatokra!

Kamattámogatott hiteleknél és támogatásoknál alaposan gondoljuk át a lehetséges kockázatokat is. Ezt persze bármilyen hitelnél végig kell gondolnunk, de a támogatásért cserébe feltételeket is teljesítenünk kell.

Amellett, hogy a támogatásokat csak akkor tarthatjuk meg, ha megszületnek a vállalt gyermekek, lakáscélú támogatásoknál az is szabály, hogy 10 évig a támogatással vásárolt vagy épített lakásban kell élnünk, és azt nem adhatjuk el, nem adhatjuk bérbe.

Ha ezeket tudjuk teljesíteni, akkor viszont sokat spórolhatunk, és jelentősen csökkenthetjük a hitelterheinket.

Kapcsolódó cikkKapcsolódó cikkMegvenni és bérelni is kiemelkedően nehéz a magyar lakásokat, ami miatt pénzügyileg is egyre megfontoltabbak a magyarokSzámításaink szerint 2022 harmadik és negyedik negyedévében már a lakásvásárlások értékének legalább 40 százalékát hitelből fizették a vevők. Ez új rekord.

Kapcsolódó cikkKapcsolódó cikkKi fog itt hitelt felvenni 2023-ban?Tragikus volt az év vége a lakossági hitelpiacon, és az év eleje még komolyabb problémákat hozhat a BiztosDöntés.hu G7 számára készített elemzése szerint.

Kapcsolódó cikkKapcsolódó cikkAz állam egyelőre kitámasztja az ingatlanpiacot, de akár árcsökkenés is jöhetA külföldi ingatlanpiacokon már csökkennek az árak, itthon viszont mintha nem változott volna semmi. Valójában már látszik a lassulás, de sok most a bizonytalanság.

G7 támogató leszek! Egyszeri támogatás / Előfizetés

Pénz állami támogatás lakás lakásár lakáshitel lakáshitelek lakáspiac Olvasson tovább a kategóriában