A pénzügyi szolgáltatók, különösen a bankok és biztosítók számára az informatika jelenti a legfőbb kihívást a versenyképességük szempontjából. Egyrészt egyre több és összetettebb európai és hazai jogszabálynak, biztonsági elvárásnak kell megfelelniük. Ehhez egyre többet kell erre a területre költeniük, és egyre nagyobb kihívás a megfelelő szakemberek megtalálása.

Másrészt a fogyasztói elvárások miatt is egyre több digitális szolgáltatással kell a bankoknak is megjelenniük. A fogyasztók pedig egyre jobb szolgáltatásokat kapnak pl. az olyan neobankoktól, mint az itthon is népszerű Revolut, de egyre több technológiai vállalkozás is megjelenik a pénzügyi piacon – elég csak az Apple és Google Pay szolgáltatásaira gondolni. Elképesztő ütemben növekszik ugyanis a fintech szektor, aminek cégei már nem országokban gondolkodnak, mint a klasszikus pénzügyi szolgáltatók, hanem globális megoldásokat fejlesztenek.

Az Európai Unióban a PSD2 szabályok 2020 végi életbelépése óta a banki ügyféladatok biztonságos és automatizált átadását is elérhetővé kellett tenni, ami jelentős beruházást jelentett, de pont a konkurens fintech cégek számára jelent új lehetőséget. A fintech cégeknek a forrásaik is megvannak ehhez: csak 2021 első negyedévében 23 milliárd dollárnyi friss befektetés áramlott ebbe a szektorba.

Eközben az Európai Központi Bank is arról készített jelentést, hogy az európai bankok veszélyesen keveset költenek IT fejlesztésekre. Csak a bankok felénél tudták egyáltalán megvizsgálni, hogy mennyit költenek IT-ra, mert ezt a ma már a pénzügyi világban is a versenyképesség kapcsán kiemelten fontos területet sok bank fel sem tüntetni az éves jelenésében. Az adatot közlő bankok ötödénél az IT kiadások még a működési bevétel 3 százalékát sem érték el, kétséges, hogyan tudják így a szédületes sebességgel piacra lépő fintechekkel felvenni majd a versenyt.

Az ősi rendszerek felett eljárt az idő

De miért ne tudnának a bankok és a pénzügyi vállalatok egyszerűen több informatikust felvenni, a rendszereiket új applikációkkal, szolgáltatásokkal bővíteni? Ennek a nemzetközi szakemberhiány is jelentős gátat szab, de speciális okai is vannak.

Alapvető problémát jelent a banki pénzügyi IT-rendszerek felépítése. Ezeket a 80-as és 90-es években fejlesztették ki,  igen biztonságosak és robosztusak. Vagy egyedi fejlesztésekről van szó, vagy néhány speciálisan erre a piacra létrejött vállalkozás termékéről.

Jó példa erre az ATM-ek közel 95 százalékán használt COBOL programozási nyelv: ez az egyik legjobban fizetett programozói munka, hiszen az  1970-es években kifejlesztett programnyelvet már nagyon kevesen ismerik. Az Egyesült Államokban a kormányzati rendszerek is használják, a Covid alatt New Jersey államban önkénteseket kerestek, hogy a járványügyi munkát időben el tudják végezni.

A másik fő probléma, hogy a banki rendszerek ma már nem működhetnének szigetszerűen, elvárás lenne, hogy más külső alkalmazásokkal együttműködjenek. Ilyen megoldás, amikor az emberek több banknál vezetett folyószámlájukat egy alkalmazásban, egyben szeretnék látni.

A hűségprogramok miatt is fontos lenne, hogy a kártyás költések és a kereskedők adatait össze lehessen kötni, de a hirdetőknek is kincset érhetnek ma már a pénzügyi költések adatai a személyre szabott hirdetéseknél, vagy a vállalati finanszírozás támogató adata is lehet a vállalkozás cash-flow-ja. A felhőszolgáltatások specialistája, a TC2 tapasztalata szerint mindezeket az alkalmazásokat akkor lehet gyorsan és költséghatékonyan közös munkára fogni, ha nem kell minden egyes bank saját rendszerét egyedileg elkészíteni.

A felhő készen áll a pénzügyi szolgáltatásokra

A felhőalapú informatikai megoldásoknak számos előnye van, de a pénzügyi szektor számára talán az a legfontosabb, hogy itt egy jól működő ökoszisztéma érhető el. Ha valaki az Amazon Web Services (AWS) platformját használja, akkor a rendszereit úgy tudja kialakítani és könnyen bővíteni, hogy ehhez már meglévő, biztosan működő szolgáltatásokat tud választani.

A bankok ezzel két fontos előnyre tehetnek szert: sokkal gyorsabb lesz a fejlesztések átfutása, aktívabban tudnak a fogyasztói elvárásokra és a digitális kihívókra reagálni, új szolgáltatásokkal megjelenni.

Révész Róbert, a TC2 társalapító-ügyvezetője szerint a nyugat-európai és amerikai bankok ezért gőzerővel dolgoznak az informatikai rendszereik új alapokra helyezésén. Egyre többen látták és látják be, hogy az új banki IT-rendszereket ma már felhőplatformra és felhőalapú megoldásra érdemes csak építeni

Amerika bankjai már a felhőben vannak

Míg Magyarországon becslések szerint a pénzügyi szektor csupán 16 százaléka ment át a felhőbe, az Egyesült Államokban a megkérdezett 1300 pénzügyi vállalat 83 százaléka már használt ilyen megoldásokat. Ez jól mutatja, hogy Magyarországon egyelőre jelentős a fáziskésés ezen a területen, és gyors változásra van szükség.

A pénzügyi szektorban azonban nem ritkán idegenkednek még itthon a felhő alapú megoldásoktól, pedig ahogy a McKinsey & Company tanácsadócég a jövő bankolásáról szóló elemzésében kiemeli, csakis a felhőalapúra épített új rendszerek tudják a rugalmasságot és a költséghatékonyságot biztosítani.

A banki iparág megfontolt lépésekkel fejleszt, amihez a TC2 is többféle átalakítási stratégiát fogalmaz meg a változás sebessége és hatása, valamint kockázata és költsége szempontjából. A bankok közel fele az AWS felhőmegoldásait használja, aminek egyetlen Advanced Partner minősítésű magyarországi szolgáltatója a TC2. A felhő alapú banki megoldásoknál a platform fejlesztésében és működtetésében tud közreműködni a TC2. Az elérhető piaci tapasztalatok alapján a banki ügyfeleknél az átállás után:

• 24,7 százalékkal csökkent az egy felhasználóra jutó költség
• 42,4 százalékkal csökkent az olyan IT-alkalmazások egy felhasználóra jutó költsége, amit legalább ezren használnak
• 56,7 százalékkal csökkent a szolgáltatások leállásának ideje
• 37,1 százalékkal csökkent az új szolgáltatások és termékek piacra vitelének ideje.

A pénzügyi intézményeknek emellett a felhő architektúra egy fontos tulajdonsága is lényeges lehet: a gyorsaság. A Kanadai Nemzeti Bank például egy olyan AWS alapú elemzőrendszert vezetett be, amivel a devizakereskedelmi ügyletek utóvizsgálata korábban hetekig tartó folyamatát néhány órára sikerült rövidíteni. A korábban több napos adattisztítási folyamatot csupán percekre sikerült az AWS-sel csökkenteni, ennek pedig a magasan képzett elemzők költségráfordításának csökkentésében is jelentős szerepe van.

A felhőalapú digitális szolgáltatások nem csak hatékonyabbak, jóval olcsóbbak is. A Mambu nevű, AWS platformon futó banki szoftvereket fejlesztő cég tapasztalatai szerint 

a hagyományos banki it informatikai felhőalapúra cserélése felére csökkenti a költségeket.

De nem csak az ősi rendszereket használóknak éri meg váltani, a legújabb technológiákra történő átállás is 9 százalékos költségcsökkentést eredményez.

Nem könnyű azonban abban dönteni, hogyan is kezdjen bele egy bank a digitális transzformációba. A Gartner piacelemző vállalat elemzése szerint három fő út áll a bankok és pénzügyi vállalatok előtt a meglévő rendszereik fejlesztésre:

1. Teljesen új rendszer – ez egy kockázatos és drága megoldás, ami nagyon jól működő projektmenedzsmentet igényel. Előnye viszont, hogy teljesen új üzleti működést, alacsonyabb költségeket hozhat el.
2. Progresszív modernizáció – egyre többen választják ezt a megoldást. A lényege, hogy ügyféligényekre szabottan egy-egy részterületet teljes egészében felépítenek és megvalósítanak nem csak IT, de üzleti szempontból. Nagy előnye, hogy ezek önmagukban többletbevételt, profitemelkedést generálhatnak. Ezek a meglévő alaprendszerek mellett tudnak már felhőalapon működi, azokkal képesek kommunikálni, de fel vannak már arra is készítve, hogy az ősi alaprendszer leállítása után is tovább tudjanak működni.
3. Zöldmezős innovatív leánycég – néhány bank azt az utat választotta, hogy egy teljesen különálló leánycéget hozott létre, aminek saját IT-rendszert épített ki teljesen zöldmezős beruházásként. A várakozások szerint ha ezek már elég nagyra nőnek, át tudják venni az anyabank tevékenységeit is.

Lassú és óvatos fejlesztések túl sok pénzt és időt emésztenek fel. A  McKinsey tanácsadócég elemzése nyújthat ezzel kapcsolatban hasznos információkat: 

Forrás: McKinsey

Az elérhető példák többsége nyugat-európai és amerikai bankokhoz kapcsolódik, pedig itthon is küszöbön áll az informatikai fejlesztések jelentős átalakulása.

Szabályozói ösztönzés a fejlődésre

Az MNB a hitelintézetek digitális transzformációjáról adott ki ajánlást 2021 márciusában, ebben kiemelt helyet kap a banki informatikai rendszer transzformációja. Az ajánlás szerint a hitelintézeteknek fel kell térképezniük a felhő alapú szolgáltatások igénybevételének lehetőségeit, hiszen ez a hatékony működés alapja lehet. Sőt, a fintech kihívással kapcsolatos ajánlásban még azt is felvetette az MNB, hogy a pénzügyi tranzakciós illetékből lehetne kedvezményt biztosítani az elavult IT rendszerek cseréjére és fejlesztésére.

Az MNB pedig azzal is segíti a pénzintézeteket, hogy a közösségi és publikus felhőszolgáltatások igénybevételéről ajánlást is készített. Az AWS is segíti a felhőszolgáltatás jogi hátterét és elvárásait megismerni kívánókat: a megfelelési (compliance) portálukon országonként – így Magyarországra is – összegyűjtötték nem csak a vonatkozó jogi szabályozást, hanem azt is, hogy mely minősítő szervezetek adták ehhez tanúsítványaikat. A TC2-nél pedig a hazai szabályozói elvárásoknak és gyakorlatnak megfelelő szaktudás és tapasztalat alapján tudják a felhőben működő banki rendszereket működtetni.

A cikk megjelenését a TC2 támogatta.

G7 támogató leszek! Egyszeri támogatás / Előfizetés

Támogatói tartalom Tech aws banki informatika felhőalapú szolgálatás tc2 Olvasson tovább a kategóriában