A megszorult helyzetben lévő szegény emberek egyik utolsó mentsvára a gyors készpénz hitel, és ezzel a kiszolgáltatott állapottal sokan vissza is élnek.

A jegybank éppen ezért maximalizálta a thm-et a személyi kölcsönöknél, a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékban. Ez jelen pillanatban 24,9 százalék évesített kamat lenne. (Az MNB decemberben – a karácsonyi hitelboomhoz igazítva – fel is hívta a figyelmet közleményében, hogy érdemes a hitelek minden részletét megismerni, és hogy a thm a legfontosabb, a reklámokban is kötelezően megjelenítendő mutatószám, amely százalékos formában egy évre vetítve tartalmazza a hitelhez kapcsolódó közel összes kamatot és költséget.)

De akkor hogyan lehet, hogy a MikroCredit MiniHitel nevű gyorskölcsönénél 45 ezer forint hitel felvétele után 90 nap múlva összesen 26 952 forint díjat kell megfizetni, ami éves szinten 243 százalékos kamatnak felel meg? Két, a thm-be nem számító díjtéttel felsrófolásával:

1. prolongációs díj
2. expressz díj

Ezek a díjtételek jóval magasabbak, mint maga a teljes hiteldíj, ami a cég tájékoztatása szerint 24,6-24,7 százalék között mozog. De akkor követ-e el bármilyen hibát a cég, ha nagyjából  a teljes hiteldíj tizedét jeleníti csak meg költségként? 

A válasz az aktuális törvények értelmezésétől múlik: ha valaki úgy gondolja, hogy ezek csak választható, kényelmi szolgáltatások, akkor nem kell semmiképpen beszámolni, hiszen enélkül is felvehetők. De ha ezek olyan „opciók”, amivel a hitelfelvevők túlnyomó többsége él, akkor elég nehéz lenne azzal érvelni, hogy ezek kiegészítő szolgáltatások.

A MiniKölcsön még csak decemberben indult, ezért nem tudtak arra választ adni, hogy pontosan mennyien választják ezeket a kényelmi díjakat, de többség kéri az expressz díjat. A cég 25 és 150 ezer forint közti hiteleket nyújt, 30 és 45 nap közti időtartamra. Ráadásul első alkalommal csak maximum 45 ezret folyósítanak. Márpedig ha valakinek 45 ezer forintra van sürgősen szüksége, nem fogja kivárni az akár 20 napos elbírálási időszakot, szorult helyzetében leszurkolja a 45 ezer forintos hitelre jutó 11 247 forintos expressz díjat. Vagy annyival magasabb összeget vesz fel, tehát nettóban 33 753 forint hitelhez jut. A kamat ehhez képest valóban elenyésző, csupán 1 235 forint.  

Ez azt jelenti, hogy a hitel évesített teljes díja több, mint a felvett összeg 220 százaléka.

Ilyen kamatszintre pedig könnyen rámondjuk a köznyelvben, hogy uzsora. A büntetőtörvénykönyv konkrét százalékos mértéket nem ad meg az uzsora szintjére, de például a magyar gyakorlatban nem ritka, hogy egy hónap után kellett az uzsorásnak az összeg dupláját visszafizetni. A MiniKölcsönnél is el lehet érni ezt a szintet: számításaink szerint 135 nap, tehát 4,5 hónap után már a felvett kölcsön 1,9 szeresét kell visszafizetni.

Itt jön be ugyanis a második trükk: ha valaki nem tudja a hitelt időben visszafizetni, akkor prolongációs díjat kell fizetnie, ami még az expressz díjnál is magasabb: minden egyes időszak lejárat után – a 45 ezer forintos hitelösszegnél maradva – 13 235 forint, tehát a hitel összegének közel 30 százaléka. Ha ezek több perióduson át egymásra adódnak, akkor egy 45 ezres kölcsön miatt egy év múlva már 113 ezer forint kamatot és költséget kell megfizetni, ami 256 százalék.

Az uzsora azonban nem csak a kamattól függ, hanem vannak más feltételei is – erről szól a Kúria 436-os elvi bírósági határozata még 2001-ből:

A szerződés uzsorás jellegének megállapításához objektív és szubjektív feltételek együttes megléte szükséges, közülük bármelyik hiányzik, a szerződés uzsorás jellegének megállapítására nincs törvényes lehetőség. Az uzsora megállapításának egyik objektív feltétele, hogy a szerződő fél gazdasági helyzete válságos legyen, a szubjektív feltételek pedig, hogy az ellenérdekű fél ezt célzatosan kihasználva olyan előnyhöz jusson, ami őt egyébként nem illeti meg.

A rendszer tehát jogilag nem sziklaszilárd, erkölcsileg pedig még kevésbé. De ha nem lép a szabályozó hatóság, akkor mégis velünk maradhat a szegényebb, de hirtelen pénzre szoruló állampolgárokat súlyos költségekbe hajszoló gyorskölcsön.

A felügyeletet ellátó jegybanknak a törvényt kell betartatnia, márpedig a thm számításáról szóló kormányrendelet szerint a prolongálás költsége nem része a thm-nek. Ez azt jelenti, hogy egy jelentős, a hitelezett összeg közel harmadát kitevő tételt nem kell figyelembe venni. Az expressz elbírálás díja viszont már nem ilyen egyértelmű: a kormányrendelet 1. számú melléklet képlete szerint a felvett hitel összegénél a hitel folyósításáig felmerülő összegeket kellene figyelembe venni. Az expressz folyósítás díját tehát le kellene vonni. Ekkora azonban már nem a törvényeknek megfelelő 22 százalék a hitel thm-jének összege hanem – évesítve – 225 százalék. És mivel a többség kéri ezt a szolgáltatást, a hatályos jogszabályok szerint is inkább bele kellene számítani a thm-be, mint nem.

Nem várhatnak sok segítséget a hitelfelvevők más hatóságoktól sem: megkerestük a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóságot, hogy mit gondolnak a MiniKölcsön gyakorlatáról, de nem kaptunk választ. Az is kérdéseket vet fel, hogy az államilag üldözött uzsora, vagy uzsoraszerű kölcsönök most miért nem szúrnak szemet egyik hatóságnak sem. Ezzel kapcsolatban érdemes kiemelni, hogy a MikroCredit Zrt. tulajdonosa a Hungarian Georgian Investments Co LLC, amely, mint az Index már beszámolt róla, a Habony Árpádhoz kötődő grúz üzletemberekhez köthető. Megnéztük a grúz cégjegyzékben, és valóban, a cég 69 százalékos tulajdonosa Shabtai Michaeli Magyarországon is aktív grúz-izraeli üzletember.

Nem egyedi esetről van azonban szó. A Providentnél Otthoni Szolgáltatásnak nevezik azt a díjat, hogy készpénzben, a hitelfelvevő lakhelyén adják át a pénzt – ennek díja a kalkulátor szerint 40 ezer forint hitelre 25 200 forint, ami még a MiniKölcsön díjain is túltesz, a teljes összeg 63 százaléka. Itt azonban csak 42 hetes, tehát 8 hónapos a legrövidebb hitel, és inkább nagyobb kölcsönöket adnak, 1 millió forintnál már „csak” 389 900 forint a hitel átadásának a díja, ami még így is 39 százalék. Ezekben a tájékoztatókban legalább a prolongálási díjjal nem találkoztunk. Ha valaki nem fizet, akkor viszont pörögnek a tízezrek: minden egyes alkalommal, ha felkeresik az adóst, az 8 ezer forintjába kerül, a  késedelemért először 8, majd 16 ezer forintot számítanak fel. De ami igazán hihetetlen, hogy még a túlfizetés visszautalásáért is elkérnek 500 forintot.

A Cofidis Fapados Hitelénél is van extra díj, ami nem szerepel a thm-ben, ők a készpénzes vagy csekkes befizetésért számítanak fel ezer forintos díjat. Itt 3 ezer forintos díjért lehet szerződést módosítani, így a futamidő kitolása viszonylag olcsón megúszható. De ha valaki elfelejtené, és nem tud fizetni 2 hónapon át, akkor 300 ezer forintos hitelösszegig 30 ezer forint behajtási díjat is kell fizetni.

A tanulság talán annyi, hogy akinek gyorsan kell hitel, szinte biztosan megkopasztják. A szabályozás pedig hiába változik, a gyorskölcsön iparág újabb és újabb kiskapukat keres, hogy a jellemzően pénzügyileg kevésbé tájékozott ügyfeleit nem tervezett kiadásokba verje. A MikroCredit nem csinált mást, mint a meglévő gyakorlatokat fejlesztette tökélyre. 

Megkerestük a Mini Hitelt működtető MikroCredit Zrt.-t is, akik azt kérték, hogy válaszukat teljes terjedelmében közöljük cikkünkben, amit meg is teszünk:

A MikroCredit Zrt. minden vonatkozó jogszabályt maradéktalanul betart, termékeink és azok díjainak meghatározása az MNB által elfogadott mechanizmus szerint zajlik. Termékeink a nagyon szigorú törvényi előírásoknak megfelelnek, helyenként az elvártaknál szigorúbb rendszer szerint teljesítjük a kötelezettségeket. Szolgáltatásainkat úgy alakítottuk ki, hogy azok a lehető leginkább átláthatóak, jól kalkulálhatóak és érthetőek legyenek. Kiemelten fontosnak tartjuk, hogy ügyfeleink akkora összeg felvételét kezdeményezzék, amelyet felelősségteljesen vissza is tudnak fizetni. Abban az esetben, ha valamilyen okból egy ügyfél úgy dönt, hogy nem szeretné az eredetileg vállalt futamidőig visszafizetni a kölcsönt, élhet a prolongáció lehetőségével – ebben az esetben a Prolongációs Díj és az esedékes ügyleti kamat megfizetése után tud hosszabbítani. Ha ezzel a lehetőséggel nem él az ügyfél és a kölcsönt nem is tudja visszafizetni, késedelembe esik, az ÁSZF-ünk, valamint a jelenleg hatályos jogszabályok szerint járunk el, mint bármely szolgáltató.

2017 decemberében indultak el pénzügyi szolgáltatásaink, első ügyfeleink futamideje a napokban jár le, így a prolongáció arányával kapcsolatban csak később tudunk bővebb információt adni. Annyi azonban már most elmondható, hogy ügyfeleink többsége élt az Expressz Szolgáltatás lehetőségével.

Normál termék igénylése esetén az igényelt összeget rövid átfutási idő után – ha a bírálathoz minden szükséges dokumentum rendelkezésünkre áll, 10-20 munkanap után – folyósítjuk. Expressz Szolgáltatásunk esetén az átfutási idő még ennél is rövidebb: az elbírálás és a döntés megszületésétől számolva akár négy órán, de legfeljebb 1 munkanapon belül utalásra kerül az elfogadott és igényelt hitelösszeg a szerződés aláírását követően. Legfőbb célunk, hogy mindenki a lehetőségeihez mérten mihamarabb visszafizesse kölcsönét, ezért ahogy eddig is, úgy a jövőben is arra törekszünk, hogy átlátható és jól kalkulálható szolgáltatást nyújtsunk és ügyfeleink elégedettségét tovább erősítsük pénzügyi edukációval és felelős kölcsönhasználattal.

G7 támogató leszek! Egyszeri támogatás / Előfizetés

Pénz Vállalat fogyasztóvédelem gyorskölcsön mikrocenzus mikrocredit zrt provident thm uzsora Olvasson tovább a kategóriában