Hírlevél feliratkozás
Debreczeni Anna
2020. december 18. 16:13 Pénz, Vállalat

Okozhat még meglepetéseket a vállalati hitelek moratóriumának meghosszabbítása

Orbán Viktor a szokásos pénteki rádióinterjújában többek között azt mondta, szombat délelőtt szeretne bejelentést tenni újabb gazdaságvédelmi lépések január 1-jétől való bevezetéséről. Cikkünk megjelenésekor ennél többet nem tudni, de a lépések akár a vállalati törlesztési moratórium régóta várt részletszabályait is érinthetik.

Míg a lakossági ügyfelek esetében ismertek a hosszabbításban való részvétel pontos feltételei, a vállalatoknál annyit tudni biztosan egyelőre, hogy jövőre csak a pénzügyi nehézségekkel küzdők számára lesz opció a moratórium. A jegybank becslése szerint nagyjából 15-20 ezer vállalkozás vehet majd részt a moratóriumban januártól, ez a teljes vállalati hitelállomány 14-16 százalékát jelenti. Jelenleg mintegy 60 ezer cég vesz részt a moratóriumban, a hitelállomány 44 százalékával.

Az utóbbi hetekben már a bankok is egyre jobban hiányolták a részletszabályok időbeni megjelenését – hiszen az idő vészesen kezdett már fogyni. A moratórium kiterjesztése ugyanis vélhetően egyedi elbírálású vállalati hitelszerződések tömegét jelenti, és a részletszabályok hiánya nagyban megnehezítette a tervezést, a kockázatok felmérését mind a banki, mind a vállalati oldalon. A hitelezés ugyan kezd magára találni, de a meglévő hitelekre jelentős céltartalékokat képeztek a bankok, ami nagy lyukat vágott az idei profitjukba.

A jegybank prudenciális jelentése szerint a bankok erősek maradtak a járvány ellenére, a magyar bankszektor a szeptember végéig tartó 9 hónapban 305 milliárd forint*adózás utáni, konszolidált, azaz például az OTP Bank külföldi leánybankjainak eredményét is tartalmazó nyereséget ért el, ami nagyjából fele az egy évvel korábbi, azonos időszakra számított profitnak.

A jelentős csökkenés fő oka nem a piac szűkülése és a csökkenő bevételek – mert a kamat-és díjbevételek még nőttek is – hanem a jövőbeli kockázatokra, esetleg bedőlő hitelekre való felkészülés, azaz a banki értékvesztés és a céltartalék képzés, amit levonnak a profitból. Ez összesen 294 milliárd forintot tett ki az első kilenc hónapban, ami tízszerese a tavalyinak.

Eddig a nem teljesítő hitelek teljes hitelállományon belüli arányát tekintették a hitelportfólió kockázatosságát jelző fő indikátornak, ez az idén is csökkent, a teljes vállalati és lakossági hitelállománynál 3,8 százalékra. Csak a vállalati hiteleknél ennél valamennyivel magasabb, 4,6 százalék az arány, ami még mindig mérsékelt szint. Az idén ez azonban nem a valós képet mutatja, mert a moratórium alá tartozó ügyfeleknek nem kell törleszteniük, így nem esnek késedelembe, nem jelennek meg a nem teljesítő hitelek között. Ezért a bankok elkezdték az eddig problémamentes kategóriának számító, teljesítő hitelállományra is az értékvesztést- és céltartalékolást.

Az MNB a novemberi pénzügyi stabilitási jelentésében a vállalati hitelek 15-20, a háztartási hitelek 5-10 százalékát tartja sérülékenynek*Hangsúlyozták ugyanakkor a jelentésben, hogy ez nem felel meg a nem teljesítő hitelaránynak..

Az alapfolyamatok kedvezők, a jegybanki – főleg az NHP Hajrá a vállalkozásoknak – és állami programok – babaváró hitel a lakosságnál – fenntartják a hitelezési kedvet, amely a harmadik negyedévben újra növekedésnek indult. A jegybank arra számít, hogy éves szinten a vállalati hitelállomány 2021-ben 4 százalék felett nőhet, és két éven belül visszatérhet a hitelállomány kétszámjegyű bővülése.

Az MNB szerint ugyanakkor a gazdasági kilábalás elhúzódása miatt fennáll a kockázata annak, hogy az átmeneti likviditási probléma egyeseknél tartós fizetésképtelenséggé alakul, illetve a moratóriummal nem érintett ügyfelek is törlesztési nehézséggel szembesülhetnek, ami középtávon a banki hitelportfólió minőségének romlásához vezethet.

A bankok a kérdéseinkre adott válaszaikban hangsúlyozták, hogy

  • a hosszabbítási részletszabályok ismerete nélkül nem tudják megbecsülni, hogy a vállalati ügyfeleik mekkora arányban élnek majd az újabb moratóriummal,
  • igény esetén igyekeznek az ügyfeleik gazdasági helyzetének megfelelő alternatívát – például futamidő hosszabbítást vagy a hitel átütemezését – nyújtani.

Általánosságban az látszik, hogy a bankok folyamatosan követik és kézben tartják a hitelportfóliójukat, így nem várható a 2008-as válsághoz hasonló tömeges bedőlés. Várhatóan növekedni fog a nem teljesítő hitelállomány, de ennek mértéke kezelhető marad.

Az OTP-nél a moratórium miatt jelenleg a vállalati hitelállomány 40 százalékát nem törlesztik – de tájékoztatásuk szerint nem feltétlenül azok, akiknek visszaesett az árbevételük a járványhelyzetben. Sok más oka is lehet, hogy éltek a cégek a lehetőséggel. A hitelintézet tapasztalatai szerint a legtöbb érintett társaság még tudna fizetni, és a járvány második hulláma miatt sem várható tömeges bedőlés. A bank szerint a hitellel rendelkező vállalati ügyfeleiknek körülbelül a tíz százaléka kerülhetett nehéz helyzetbe.

Az új hiteltörlesztési moratóriumra nem jogosult ügyfeleket is védi a törvény*a 2020. évi CVII. törvény hitelfelmondási tilalomra vonatkozó rendelkezései szerint, 2021. június 30-ig a bank akkor sem szüntetheti meg a hitelszerződést, ha az ügyfél nem fizet – hívta fel a Sberbank a figyelmet.

Megkérdeztük a bankokat, hogyan készülnek egy speciálisabb vállalati kör,

  • az első moratórium alatt, december 31-ig lejáró hitelszerződéssel bíró,
  • a második moratóriumra várhatóan nem jogosult,
  • de a törlesztőrészletek fizetését így is nehezen vállaló, vagy arra egyáltalán nem képes vállalatok

szerződéseinek kezelésére. Különösen akkor, ha a lejáratkor egyösszegű a tőketörlesztés, azaz gyorsan sokat kell visszafizetniük a banknak.

  • Az MNB ajánlása kitér a rövid időn belül felmerülő, egyszeri, nagy összegű fizetési kötelezettség esetére: jó gyakorlatnak azt tartja, hogy ilyenkor ne egy összegben, hanem a moratórium leteltét követő 12 hónap alatt, egyenlő részletekben teljesítse az ügyfél a törlesztési kötelezettségét – jelezte válaszában az UniCredit Bank.
  • A K&H Banknál a mikro- és kkv ügyfelek körében nem jellemző az egyösszegű tőketörlesztéses hitel, de ezekre a hitelekre is igaz, hogy a moratóriumban töltött idővel meghosszabbítják a visszafizetési kötelezettség határidejét.

Tisztán látni tehát majd csak januártól, de leginkább a járvány második hullámának végétől fognak a bankok, ekkor fog kiderülni, hogy kit mennyire ütött meg a koronavírus, ki tud törleszteni, és ki nem, illetve melyik cégen lehet még segíteni.

G7 támogató leszek! Egyszeri támogatás / Előfizetés

Pénz Vállalat bank mnb törlesztési moratórium vállalatok Olvasson tovább a kategóriában

Pénz

Karsai Gábor
2023. december 5. 16:24 Közélet, Pénz

Korai még az infláció feletti győzelmet ünnepelni

Nem érdemes előre inni a medve bőrére, ugyanis nem mindegy, mitől csökken az infláció - egy korai lazítás csak elhúzódó problémákat generál.

Debreczeni Anna
2023. december 1. 14:29 Pénz, Támogatói tartalom

Eljött az üzemi szintű kibertámadások korszaka, bárki célpontja lehet az üzleti tervvel készülő csalóknak

Soha nem történt annyi banki csalás Magyarországon, mint az idei első félévben.

Debreczeni Anna
2023. november 30. 14:41 Pénz, Támogatói tartalom

Az átlagosan 17 éves futamidőre kötött lakáshiteleknél gondolkodnak el sokan az életbiztosításon is

Az elmúlt években a csok és a babaváró hitel segítségével is sokan jutottak saját otthonhoz, amihez akár több tízmillió forintos, jellemzően több évtizedes lejáratú hitelt is felvettek.

Fontos

Stubnya Bence
2023. december 6. 08:48 Támogatói tartalom

A sokkon túlestünk, de a balegyenesekhez is hozzászoktunk – így változtak egy év alatt a munkavállalói preferenciák

Az elmúlt évek egymást követő válságai a munkavállalói preferenciákra is hatással voltak, ahogy az idei reálbércsökkenés is. Reguly Mártával, a PwC Magyarország HR tanácsadási csoportjának vezetőjével ezekről a változásokról beszélgettünk.

Pálos Máté
2023. december 5. 12:42 Közélet

Sosem teljesítettek ilyen rosszul a magyar diákok matekból a PISA-teszten

A friss adatok szerint a magyar oktatási rendszer a nemzetközi átlagnál lényegesen kevésbé képes kiegyenlíteni a társadalmi különbségeket.

Pálos Máté
2023. december 5. 11:43 Közélet

A TikTokot nem tudja betiltani a kormány, úgyhogy a telefonokat tiltaná ki az osztálytermekből

Legutóbb Nagy-Britanniában léptek az egységes tiltás irányában, de Németországban például az iskolák saját hatásköre a kérdés. Most talán fordulat készül a magyar szabályozásban.