(A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.)
Két év alatt csaknem két százalékponttal csökkent a szabad felhasználású jelzáloghitelek átlagkamata: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint idén februárban már 8,79 százaléknál járt a szerződésekben szereplő átlagos, éves ráta, miközben két évvel korábban még sokéves csúcsán, 10,69 százalékon állt.
Ezzel az átlagkamat-csökkenéssel a szabad felhasználású jelzáloghitelek stabilan őrzik árelőnyüket a fő riválisuknak tekinthető személyi kölcsönökhöz képest: bár azoknál is jelentősen lazítottak a bankok az elmúlt időszakban, a legkedvezőbb kamatok még most is éppen tíz százalék alatt járnak, és még közel sem tekinthetők általánosnak. Ráadásul a személyi hiteleknél az MNB által kalkulált éves, átlagos kamatláb még jóval magasabb szinten – 15,7 százalék környékén – járt idén februárban, ami arra utal, hogy a szerződések nagy többségét még mindig bőven tíz százalék feletti kamattal kötik meg a bankok.
Feltételekben a jelzáloghiteleknél sincs hiány
A piaci törvényszerűségek a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is érvényesülnek, a legkedvezőbb kamatokért cserébe többnyire elvárásokat is támasztanak a bankok: a kedvező árazás feltétele lehet a helyben vezetett számlára érkező jövedelem éppúgy, mint a viszonylag magas hitelösszeg vagy az átlagnál nagyobb havi jóváírás. Ebből a szempontból tehát hasonlít a helyzet a már emlegetett személyi hitelekhez. Ezzel együtt jelenleg egyáltalán nem lehetetlen évi 9 százalék környéki vagy akár az alatti kamatot elérni a jelzáloghiteleknél, és persze itt is bőven találkozni akciós ajánlatokkal.
A CIB Banknál akár 7,99 százalékos éves kamat mellett is igényelhető 10 éves kamatperiódusú, szabad felhasználású jelzáloghitel, ehhez azonban legalább 800 ezer forintos havi jövedelem igazolása szükséges. A pénzintézet most egyszeri jóváírási akciót is futtat a szabad felhasználású jelzáloghiteleinél – a feltételeket teljesítő ügyfeleknek 40 ezer forintnyi ajándékpénz jár –, miközben induló díjkedvezményekre is számíthatnak az igénylők.
Az Erste szintén kínál induló díjkedvezményeket a szabad felhasználású jelzáloghitel mellé, amely akár 150 ezer forintos megtakarítást is hozhat igénylőnek. Az Ersténél, ha a helyben vezetett számlára érkező rendszeres havi jóváírás összege eléri a 800 ezer forintot, akár évi 9,34 százalék is lehet a hitel éves kamata.
A Gránit Bank igen vonzónak mondható, évi 8,55 százalékos éves kamat mellett kínálja a szabad felhasználású jelzáloghitelét, amelynél akár 100 ezer forint értékben kínál induló díjkedvezményt – ebből legfeljebb 48 ezer forint az értékbecslés díjából, 52 ezer pedig a közjegyzői díjból járhat vissza –, miközben az ügyfélnek folyósítási jutalékkal és a földhivatali ügyintézéshez kapcsolódó tételekkel sem kell számolnia.
A MagNet Bank szabad felhasználású jelzáloghitelénél több módon is elérhető kamatkedvezmény: a helyben vezetett számlával éppúgy, mint az arra érkező, 300 ezer forint feletti havi jövedelemmel vagy a közösségi célokat szolgáló Mentor Szféra program támogatásával. A legalább 5 millió forintos összegben igényelhető, 10 éves kamatperiódusú hitel éves kamata így akár 9,45 százalék is lehet. A MagNet Bank szintén ad induló díjkedvezményeket a hitelhez.
Az MBH Bank szabad felhasználású jelzáloghitelénél akár évi 9,39 százalékos is lehet az éves kamat: ehhez az szükséges, hogy az igénylő helyben vezetett számláján havonta jóváírt összeg elérje a 700 ezer forintot, az igényelt hitel összegé pedig a 30 milliót.
Az OTP Bank az adós jövedelmének nagyságától függően kínál kamatkedvezményeket a jelzáloghitel ajánlatainál: 700 ezer forinttól 0,1 százalékos, 900 ezertől 0,7 százalékos, 1,3 millió forinttól pedig 1,2 százalékos kamatkedvezményre számíthat az igénylő, így az éves kamat akár 10,3 százalék is lehet. A prémiumbanki és privátbanki ügyfelek viszont 0,5 százalékos egyedi kamatkedvezményt is kaphatnak a pénzintézetnél, és előtörlesztési kedvezményre is számíthatnak. A jelzáloghitelénél az OTP Bank is kínál induló díjkedvezményeket.
Az UniCredit Bank szintén személyi kölcsönt kínál a szabad felhasználású hitelben gondolkodó lakossági ügyfeleknek: ennél a maximális hitelösszeg 12 millió forint, a legkedvezőbb éves kamat pedig 9,79 százalék lehet. Utóbbihoz viszont legalább 7 millió forintos kölcsönösszeg igénylése, legalább 450 ezer forintos havi jóváírás és hitelfedezeti biztosítás megléte is szükséges. A személyi kölcsönt igénylő ügyfelek emellett akár 80 ezer forintos egyszeri jóváírást is kaphatnak a pénzintézetnél.
A nagy tételben gondolkodók terméke a jelzáloghitel
Árelőny ide vagy oda, a szabad felhasználású jelzáloghitelek iránti kereslet az utóbbi években meg sem közelítette a személyi kölcsönökét: az MNB adatai szerint az idei év első két hónapjában például mindössze 13,6 milliárd forint értékben kötöttek új szerződéseket a jelzáloghiteleknél a bankok, miközben a személyi hitelekből több mint 150 milliárd forintnyit vittek el az ügyfelek ugyanennyi idő alatt.
Az is jól látszik ugyanakkor, hogy azok, akik végül a szabad felhasználású jelzáloghitel mellett döntenek a személyi kölcsönnel szemben, jó okkal teszik ezt. Az idén januárban és februárban megkötött jelzáloghitel-szerződések átlagos összege ugyanis meghaladta a 17 millió forintot, ami a személyi kölcsönökkel már nem áthidalható nagyságrend. Ráadásul azoknál, akik ekkora összeget igényelnek, már igenis számít a hosszabb futamidő és az említett kamatelőny.
Ezzel együtt változatlanul arra kell számítani, hogy a továbbiakban is a személyi kölcsönök határozzák majd meg a szabad felhasználású lakossági hitelek piacát. A személyi hitelek ugyanis – ingatlanfedezet híján – jóval gyorsabban és egyszerűbben elérhetők, mint a jelzálogkölcsönök, miközben az igényelhető összegnél jelenleg általános 10-15 milliós plafon bőven kielégíti a legtöbb ügyfél igényeit.
Pénz
Szinte senki sem igényel 20 éves kor alatt munkáshitelt
Az alsó korhatár egy banknál 17, a többinél 18 év, de a hitelfelvétel inkább csak 23-25 éves korban válik életszerű lehetőséggé.
Nem biztos, hogy nagyon bánja a kormány a babaváró népszerűségének esését
Magas kamatkörnyezetben nagy terhet ró a költségvetésre a hitelek támogatása.
Több pénzt kap külföldről a kormánymédia, mint a nem kormányközeli kiadók
A Szuverenitásvédelmi Hivatal büdzséje is többszöröse annak, mint amennyi külföldi támogatást a független média kap.
Fontos
Ötödével kevesebb gyereknek kezdődik a nyári szünet, mint az ezredfordulón
Több mint 1,2 millió általános és középiskolás kezdi meg a vakációt ezen a héten. A 2000-es évek elején még az 1,6 milliót közelítette ez a szám.
A magyar gazdaság rémisztő adatáról, amelyik zuhan, mint a kő
Még ha látna is fantáziát valaki nálunk egy beruházásban, érdemes megkockáztatnia, hogy egy reggel arra ébred, éppen az ő pénzét teszi fel az állam a kaszinóban?
Trump, Putyin vagy Orbán, a független intézmények elleni hadjárat mögött ugyanaz van
A kulturális hegemónia vágya és a hatalomtól független civil szerveződések tagadása is felsejlik a kormány ellehetetlenítési törvénytervezete mögött.
